תחום מוצרים פנסיוניים
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות - כל מה שצריך לדעת
האם המוצרים הפנסיוניים שלך עובדים בשבילך?
רוב האנשים מפקידים כסף לפנסיה כל חודש מבלי לדעת אם המוצרים שנבחרו עבורם אכם עובדים בשבילם. דמי ניהול גבוהים מדי, מסלול השקעה לא מתאים, כיסויים ביטוחיים כפולים או חסרים.
זה בדיוק מה שאנו בוחנים
1
כתובת אחת לכל ההון שלך
מאות
משפחות שליויתי בפרישה
22 +
שנות ניסיון
הבעיה שרוב החוסכים לא מדברים עליה
כשמדובר בחיסכון פנסיוני, רוב האנשים פסיביים -הם מפקידים כל חודש ולא בודקים.
הבעיה?
ההחלטות שהתקבלו לפני שנים -מסלול ההשקעה, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים -ממשיכות לרוץ על אוטומט, ולפעמים עולות עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
4 הסימנים שהמוצר הפנסיוני שלך לא עובד נכון
X
מסלול השקעה לא מתאים לגיל ולמטרות
ברוב הקרנות ניתן לבחור מסלול -אך רוב האנשים נשארים במסלול ברירת המחדל גם כשהוא לא מתאים להם
X
דמי ניהול גבוהים מהנדרש
הפרש של 0.5% בדמי ניהול על תקופה של 30 שנה יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים פחות בפרישה
X
מוצרים מפוזרים בין חברות שונות ללא תיאום
כשיש מספר קרנות ממעסיקים שונים - כל אחת מנהלת את עצמה בנפרד, וההון לא עובד בצורה מתואמת
X
כיסוי ביטוחי שגוי - עודף או חסר
ביטוח נכות ושאירים בתוך הפנסיה עולה כסף ומקטין את החיסכון. צריך לוודא שהוא מדויק לצרכים
מה כולל בחינת המוצרים הפנסיוניים?
ביטוח מנהלים
בדיקת הפוליסה הקיימת - האם כדאי להמשיך, לבטל, להמיר? ניתוח מקדם ההמרה ורמת הכיסוי הביטוחי.
קרן פנסיה
בחינת דמי הניהול, מסלול ההשקעה, הכיסוי הביטוחי (נכות ושאירים), מקדם הקצבה ותאימות למטרות הפרישה.
תיאום בין המוצרים
ניצול נכון של הפטורים לפי סעיף 9א יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
קופת גמל וקרן השתלמות
בחינת מסלולי ההשקעה, ניצול הטבות המס, עיתוי המשיכות הנכון ואפשרויות ההמרה לקצבה.
חמישה שלבים לתהליך תכנון הפרישה:
פגישת היכרות
הכרת המצב הקיים: מה יש, כמה מצטבר, אצל אילו חברות ובאילו תנאים
מיפוי ואבחון מעמיק
איסוף מסמכים, בחינת דמי ניהול, מסלולי השקעה, כיסויים ביטוחיים ותחזית קצבת הפרישה.
המלצות ותכנית פעולה
הצגה ברורה של מה כדאי לשנות, מה לאחד, מה להותיר כפי שהוא - ולמה.
ביצוע ומעקב שוטף
ניתוח מותאם אישית של מה עדיף עבורכם, בהתחשב בצרכי הנזילות, תוחלת החיים, המיסוי ומבנה הנכסים.
למי מתאים הליווי?
מי שעבד במספר מקומות עבודה ויש לו מוצרים פנסיוניים מפוזרים שלא בודקו
◈
מי שמתקרב לגיל פרישה ורוצה לדעת מה תהיה הקצבה ואיך למקסם אותה
◈
שכיר שמפקיד כל חודש לפנסיה אבל לא בדק מה קורה עם הכסף שלו
◈
עצמאי שרוצה לוודא שהחיסכון שלו אופטימלי מבחינת מס ותשואה
◈
מתי כדאי להתחיל לתכנן פרישה?
אם אתה לא יודע מה בדיוק יש לך בפנסיה, זה הזמן לבדוק.
כשיש ספק
מעבר מעסיק הוא הזדמנות לאחד ולייעל את כל המוצרים.
שנתיים-שלוש
5-3 שנים לפני הפרישה, ניתן לבצע שינויים שישפיעו משמעותית על הקצבה.
לפני פרישה
גם לאחר הפרישה ניתן במקרים רבים לבצע התאמות ולשפר את יעילות המס.
כשמתחתנים, מקבלים ילדים, או אחרי גירושין
בני דקל - ייעוץ פנסיוני ומנהל הון
למעלה מ-22 שנות ניסיון בשוק ההון והפנסיה. ליווי שכירים, עצמאים ובעלי הון בבחינת המוצרים הפנסיוניים שלהם - תוך ראייה כוללת של החיסכון, המיסוי ותכנון הפרישה
יועץ פרישה
רישיון פנסיוני
MBA
מאות משפחות
ניסיון 22+ שנה
שאלות נפוצות על תכנון פרישה
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה היא מוצר קולקטיבי - התשואה והכיסוי מחושבים על בסיס קבוצתי.
ביטוח מנהלים הוא פוליסה אישית עם מקדם קצבה מובטח (בפוליסות ישנות). כל אחד מתאים לפרופיל שונה -ולכן חשוב לבחון.
האם כדאי לאחד את כל קרנות הפנסיה למקום אחד?
לאו דווקא.
לפעמים יש יתרון בפיזור - ולפעמים האיחוד חוסך דמי ניהול ומפשט את הניהול. התשובה תלויה בפרטים הספציפיים שלך.
איך יודעים אם דמי הניהול שלי גבוהים?
דמי ניהול תקינים על קרן פנסיה הם בדרך כלל 0.1%-0.3% מהצבירה ו-2%-4% מההפקדות. אם אתה משלם יותר — כנראה שיש מה לשפר.
מה זו קרן השתלמות ולמה היא אפיק השקעה כל כך חשוב?
קרן השתלמות פטורה ממס על רווחים לאחר 6 שנות חיסכון — זה הופך אותה לאחד מאפיקי ההשקעה הטובים ביותר בישראל. חשוב לנהל אותה נכון מבחינת מסלול ההשקעה.
מה קורה לפנסיה שלי אם אני משנה עבודה?
הכסף שצברת ממשיך להיות שלך. אבל יש להכריע — להמשיך להפקיד לאותה קרן, לעבור לקרן של המעסיק החדש, או לאחד. זו החלטה שכדאי לקבל בייעוץ.
קישור למאמרים:
