אפקט ריבית דריבית - הכוח הפיננסי שרוב האנשים מפספסים

אלברט איינשטיין כינה את ריבית הדריבית "הפלא השמיני של העולם". מי שמבין אותה-  מרוויח ממנה. מי שלא- משלם לאחרים שמבינים.

מה זה בכלל ריבית דריבית?

ריבית פשוטה היא כשמרוויחים ריבית רק על הקרן המקורית. ריבית דריבית היא כשמרוויחים ריבית גם על הריבית שכבר נצברה, כלומר הכסף מייצר כסף, שמייצר עוד כסף.

ההבדל בין השניים נראה קטן בהתחלה. אבל עם השנים הוא הופך לעצום.

דוגמה פשוטה:

משקיע 100,000 ש"ח בתשואה שנתית של 7%.בשנה הראשונה: מרוויח 7,000 ש"ח. סה"כ: 107,000 ש"ח.בשנה השנייה: מרוויח 7% על 107,000 - כלומר 7,490 ש"ח. לא 7,000.ההבדל הקטן הזה, כשמצטבר לאורך 20-30 שנה, הופך לעשרות ואף מאות אלפי שקלים.

הבעיה - לא כל מכשיר פיננסי מאפשר את האפקט

כאן נמצא אחד הפערים הגדולים ביותר בין מי שמנהל את כספו נכון לבין מי שלא.

חשבון עובר ושב בבנק, פיקדון בנקאי קצר, ורוב המוצרים הבנקאיים הפשוטים, אינם מאפשרים ניצול מלא של אפקט הריבית דריבית. הריבית מחושבת, אבל לא "מתגלגלת" בצורה שמאפשרת לה לצמוח מעל עצמה לאורך זמן.

מנגד, מכשירים פיננסיים כגון פוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה מאפשרים לרווחים להישאר מושקעים ולהמשיך לייצר תשואה, כך שאפקט הריבית דריבית פועל במלוא עוצמתו.

⚠ מלכודת הפיקדון הבנקאי

בנקים רבים מציעים פיקדונות עם ריבית אטרקטיבית לכאורה. אבל כשמושכים את הריבית בסוף כל תקופה, בין אם מרצון ובין אם כי הפיקדון "מתחדש" מפסיקים את אפקט הריבית דריבית. הכסף לא גדל על עצמו, הוא רק מקבל ריבית על הקרן המקורית שוב ושוב.

השוואה מספרית: 20 שנה, 200,000 ש"ח

נניח שני משקיעים. שניהם מתחילים עם 200,000 ש"ח. שניהם לא מוסיפים כסף. שניהם מקבלים תשואה שנתית ממוצעת של 6%. ההבדל היחיד : במה הם משקיעים.

תיק א- פיקדון בנקאי

440,000 ₪

לאחר 20 שנה

תיק ב- מכשיר פיננסי עם ריבית דריבית

641,427 ₪

לאחר 20 שנה

טבלת השוואה מפורטת: שנה אחר שנה

השקעה ראשונית: 200,000 ש"ח | תשואה שנתית: 6% | ללא הוספת כסף נוסף

שנה	תיק א — בנק (ריבית פשוטה)	תיק ב — מכשיר פיננסי (ריבית דריבית)	הפרש לטובת תיק ב
שנה 1	212,000 ₪	212,000 ₪	—
שנה 3	236,000 ₪	238,203 ₪	2,203 ₪
שנה 5	260,000 ₪	267,645 ₪	7,645 ₪
שנה 7	284,000 ₪	300,730 ₪	16,730 ₪
שנה 10	320,000 ₪	358,170 ₪	38,170 ₪
שנה 13	356,000 ₪	426,898 ₪	70,898 ₪
שנה 15	380,000 ₪	479,784 ₪	99,784 ₪
שנה 18	416,000 ₪	571,397 ₪	155,397 ₪
שנה 20	440,000 ₪	641,427 ₪	201,427 ₪

* תיק א מחשב ריבית על הקרן המקורית בלבד ומשיכת הריבית השנתית. תיק ב משאיר את הרווחים מושקעים ומאפשר לריבית לצמוח על עצמה. החישוב אינו כולל מיסוי ודמי ניהול לצורך הדגמה.

המספרים מדברים בעצמם

אותה השקעה. אותה תשואה. אותה תקופה. ההפרש בסוף 20 שנה יותר מ-200,000 ש"ח. זהו אפקט הריבית דריבית בפעולה.

שים לב שבשנים הראשונות ההפרש קטן: רק כמה אלפי שקלים. אבל מהשנה העשירית ואילך, ההפרש מתחיל לגדול בקצב מואץ. זה בדיוק מה שאיינשטיין התכוון אליו - הכוח גדל על עצמו.

שלושת הגורמים שקובעים כמה תרוויח מאפקט הריבית דריבית:

1.     הזמן - הגורם הקריטי ביותר.

ריבית דריבית צריכה זמן כדי לפעול. מי שמתחיל בגיל 30 יצבור הון גדול בהרבה ממי שמתחיל בגיל 45 גם אם שניהם משקיעים אותו סכום. כל שנה שמפסידים בהתחלה, עולה ביוקר בסוף.

2.     שיעור התשואה.

ההבדל בין תשואה של 5% ל-7% נראה קטן. אבל לאורך 20 שנה, ההפרש הוא עשרות אחוזים בסכום הסופי. לכן ניהול מקצועי שמשיג תשואה עודפת של 1%-2% לשנה שווה הרבה מאוד כסף.

3. דמי ניהול- הגורם שאנשים מתעלמים ממנו.

דמי ניהול של 1% לשנה נשמעים זניחים. אבל הם פועלים הפוך לריבית דריבית , הם "אוכלים" מהקרן הצוברת. לאורך 20 שנה, הפרש של 0.5% בדמי ניהול יכול לשווות עשרות אלפי שקלים מהחיסכון הסופי.

הנוסחה הפשוטה לניצול מקסימלי של ריבית דריבית:

התחל מוקדם ככל האפשר ← בחר מכשיר שמאפשר ריבית דריבית ← אל תמשוך את הרווחים ← הקפד על דמי ניהול נמוכים ← שמור על עקביות לאורך זמן.

אז מה עושים עם זה בפועל?

הידע לבד לא מספיק. השאלה היא כיצד משלבים את אפקט הריבית דריבית בתוך מבנה ההון הכולל שלך, לצד פנסיה, ביטוחים ונכסים נוספים ובצורה שמתאימה למצב האישי של?.

לא כל מכשיר פיננסי מתאים לכל אחד. יש לבחון את הנזילות הנדרשת, את רמת הסיכון ואת ההשלכות המיסויות, לפני שמחליטים איפה לשים את הכסף.

רוצה לבדוק אם הכסף שלך מרוויח ריבית דריבית?

פגישה קצרה עם בני דקל יכולה לחשוף כמה מהחיסכון שלך ממשיך לצמוח וכמה "ישן" בלי לעבוד.

בני דקל מתכנן פיננסי לבעלי הון | למעלה מ-20 שנות ניסיון בהשקעות